Fluidkey使用加密货币转 SWIFT！4 步骤把链上 USDC 汇进台湾银行帐户

这篇带你把 Fluidkey 的 SWIFT 国际电汇功能设置完成，从开帐号、KYC 到填完收款行数据送出第一笔汇款，全部 4 个步骤。附完整字段清单、费用试算，以及 3 个会让汇款卡住的地雷。台湾居民不在 Noah 的限制名单内，四种入出金渠道都能开。

链上有 USDC，想把它变成银行帐户里的美元，过去多半要绕交易所。Fluidkey 现在把 SWIFT 国际电汇接进 App，可以直接从钱包发起，收款方填你自己的银行帐户就可以。

这篇的目标是让你照着做完能送出第一笔汇款。所有字段、费用与限制都来自 Fluidkey 官方文档，写作当下（2026 年 8 月）的版本。

Fluidkey 是什么，跟一般钱包差在哪

Fluidkey 是自我托管（self-custodial）钱包，密钥只有你能碰。网页版的密钥通过 Privy 的 embedded wallet（内嵌钱包）从你的登录帐号产生，手机版则在设备端产生、由 secure enclave（安全区）保管。官方文档写得很直白，就算 Fluidkey 明天消失，只要你有备份就还拿得回钱。

真正跟一般钱包不同的是收款方式。Fluidkey 用的是 stealth address（隐形地址），每一笔进帐都会产生一个全新的、只有你控制得了的地址。注册后你会拿到两组 ENS，结尾分别是 fkey.id 和 fkey.eth，把 fkey.id 那组当链接丢给对方就能收钱，但链上看不出这些款项属于同一个人。目前平台累积产生超过 140 万个隐形地址。

银行端不是 Fluidkey 自己做的，是跟 Noah 合作。Fluidkey 负责前端的钱包、隐私与操作界面，Noah 负责开美元与欧元帐户、串接 ACH、SEPA、Fedwire 跟 SWIFT 四条线。这件事之所以要先讲，是因为能不能开户、哪些国家受限，判断标准是 Noah 而不是 Fluidkey 决定的。

luidkey 网址链接：www.fluidkey.com/

开帐号与 KYC，最容易卡的是地址证明

帐号本身不用 KYC 就能建，但要用银行功能就一定要过。

注册建议用 Google 或 Apple 登录，并把该帐号的两步骤验证打开。已经有加密钱包的话，网页版可以直接连钱包创建 Fluidkey 帐号，但这样一来钱包掉了 Fluidkey 也跟着掉，备份要做好。

备份有两种选择，做完再往下走比较安全：

• 云端备份：加密档存在 iCloud（iOS）或 Google Drive（Android），密码你自己设。
• 本地备份：把加密档下载下来，或直接导出私钥，收在脱机的地方。

另外建议去设 spend limit（消费上限），超过金额的转帐会要求 email 或验证码二次确认。手机掉了的时候你会比较放心。

KYC 实际要交哪些东西

在 App 首页点 Bank，填基本数据后点 Create Account，接着会被导到 Sumsub 的验证页。官方说整套流程通常 5 分钟内能跑完，要交的东西有 6 项：

• Profile details：基本个人数据
• Questionnaire：KYC 问卷
• Identity document：身分证件，可选驾照、身分证或护照
• Proof of address：地址证明
• Selfie：人脸验证
• Email verification：信箱验证

这一步最容易卡在两个地方，第一，姓名和地址必须填英文，而且要跟你上传的文档完全一致，台湾读者这里特别容易出事，因为护照英文姓名的拼法跟自己平常惯用的可能不一样，请记得以护照为准。第二，身分证件必须现场拍摄，翻拍电脑屏幕或用截屏都会被退件。

地址证明可以用本身就印有住址的证件，例如驾照。台湾的驾照正面就有地址，最省事。

台湾可以用，但有些国家不行

能不能开户看 Noah 的限制地区名单，这份名单分两层。

完全禁止的有阿富汗、白俄罗斯、古巴、伊朗、伊拉克、北韩、黎巴嫩、缅甸、巴基斯坦、巴拿马、俄罗斯、叙利亚、乌克兰、委内瑞拉、津巴布韦等国，以及英国。部分受限的则是某些渠道能开、某些不能，名单里包括中国、香港、日本、马来西亚、越南、波兰、拉脱维亚、沙特阿拉伯，还有美国。

台湾不在里面，按官方页面的说法，没被列出的居住地在国家政策层级上四种渠道都能开，SWIFT 也包含在内。

SWIFT 导出的 4 个步骤

前置作业做完就可以走这段。官方文档把流程拆成 4 步。

Step 1：选要导出的资产

在代币旁边点 Send，选你要导出的资产，进到转帐画面。

目前支持的链有 Base、Polygon、Gnosis 和 Ethereum。这里有个省钱细节，除了 Ethereum 主网以外，其他三条链都不收 gas fee（链上手续费）。USDC 和 USDT 走 1:1 兑换，不另收汇率价差。所以资产如果本来就在 Base 上发送是零手续费。

Step 2：添加收款银行

先加一组收款帐户，帐户类型选 SWIFT (Wire)，然后照画面填银行数据：

• Account Number（帐号）
• SWIFT / BIC code（收款行代码）
• Bank name（银行名称）
• Intermediary bank SWIFT code（中转行代码，标示为选填）
• Full name（收款人全名）
• Recipient address（收款人地址）

其中标示「选填」的中转行代码必须注意。官方文档自己有注记，有些银行指定了美元中转行（correspondent bank），没填这组代码汇款根本发不出去。台湾的银行收美元电汇几乎都会经过美国的中转行，建议先去收款银行官网查，或直接打电话问，这个信息通常会列在该行的导入汇款说明页。

填完存起来。

Step 3：送出汇款

存好收款人之后，系统会带你进确认流程。画面会显示银行名称、帐号末几码，以及一个 SWIFT 标签，先确认这确实是你刚加的那组帐户。

接着输入金额、完成 email 验证。你可以另外加一段 bank reference（汇款附言），这里限英文、最多 140 个字符，中文打进去会出问题。全部确认无误就按 Confirm 送出。

Step 4：追踪状态

送出后回首页就能看到这笔的状态与明细。Fluidkey 这端处理完之后会交给 Noah，Noah 会寄一封 email 收据给你，里面是完整的汇款细节。

到帐时间依银行而定，官方给的区间是 1 到 5 个工作天，实际会受收款行与中转行影响。这比 ACH 的 1 到 3 个工作天慢，但 ACH 只走美国境内。

费用怎么算，什么情况会被多收

Fluidkey 加上 SWIFT 有三层费用。

第一层是固定费。SWIFT 每笔固定 25 美元，Fedwire 也是 25 美元。ACH 跟 SEPA 没有这笔，最低 1 美元就能转。

第二层是免费额度。每个用户每月有一笔免手续费的银行转帐额度，一般用户是 3,000 美元，Fluidkey Score 达 10k 的用户或 Frontier 会员拉高到 20,000 美元。超过额度的部分收 0.3%。

第二个必须注意的点：额度是入金＋出金合并计算的，而且以月为单位。以官方文档的例子，导出 1,500 美元加上导入 1,500 美元，3,000 美元的额度就用完了。习惯把钱搬来搬去的人，很容易在月底才发现开始被收 0.3%。

第三层是链上 gas。Base、Polygon、BNB、Arbitrum、Gnosis、Optimism 每天有 20 笔免费交易，由 Fluidkey 补贴；Ethereum 主网要照当下的价格付。

实际算一次，假设你这个月要把 5,000 USDC（在 Base 上）汇到台湾的银行，帐号是一般用户等级：

• SWIFT 固定费：25 美元
• 超额部分：5,000 减掉免费的 3,000，等于 2,000 美元，收 0.3% 是 6 美元
• 链上 gas：0（Base 在免费额度内）
• 合计 31 美元

要提醒的是，台湾的收款银行通常还会收自己的导入手续费，中转行也可能扣一笔，这两笔不在 Fluidkey 的帐单上，实际入帐金额会再少一点。

反方向：从银行把钱汇进 Fluidkey

入金流程比出金单纯，在你 KYC 过了之后，Bank 分页会直接显示你的收款帐户数据，把钱汇进去就好。

ACH 跟 SEPA 最低 1 美元或 1 欧元，通常当天入帐；ACH 要 1 到 3 个工作天，SWIFT 要 1 到 5 个。有些机构会先发一笔低于 1 美元的微存款（microdeposit）验证帐户所有权，金额会寄到你的信箱。

入帐的美元会 1:1 换成稳定币，要换成哪一种、进哪条链可以自己设置，在 Bank 分页表格下方点 Edit：

• USDC：Base、Ethereum、Polygon、Gnosis
• USDT：Ethereum、Polygon

欧盟用户不能用 USDT，这是 MiCA 之后的限制。

第三个必须注意的点，第三方汇款美元帐户只接受特定来源的汇款，包括已注册的美国企业、跟你同姓的家人，以及其他个人每笔最高 5,000 美元；欧元帐户则接受注册的本国企业与近亲好友。换句话说，叫朋友帮你汇一笔大额美元进来，很可能直接被挡，先确认来源是否符合再动手。

附录：进帐自动生息与 Fluidkey Score

钱放在 Fluidkey 缺省会自动生息，这个功能叫 Auto-Earn，Fluidkey 不收费，界面上显示的年化报酬率就是你实拿的。

收益来源不是自己做的池子，而是 Morpho 和 Aave 这两个借贷协议。Morpho 那边用的是 Gauntlet 策展的池子（Gauntlet 是专做 DeFi 风险模型的公司），目前挂的有 Gauntlet USDC Prime、EURC Core、WETH Core、cbBTC Core，都在 Base 上，最低 1 美元起跳。Earn 模块经过 Ackee 的资安稽核。不想开的话，设置里把 profile 从 Core 改成 Disabled 就会关掉。

至于决定你免费额度的 Fluidkey Score，它是 Base 上一颗不可转让的 ERC-20 代币，合约地址 0x894c663757f6953544548EFA1aebc0846AC08bEa。分数怎么算官方不公开完整公式（怕被刷），只说主要看三件事：你的总余额、你推荐的用户的余额，以及你放在 Auto-Earn 里生息的余额。在 Funds 区块找到 Fluidkey Score，点 Claim 就能领。

常见问题

台湾人可以用 Fluidkey 的 SWIFT 转帐吗？

可以。银行功能由 Noah 提供，台湾不在它的完全禁止名单，也不在部分受限名单，四种渠道（ACH、SEPA、Fedwire、SWIFT）在国家政策层级都开放。实际能否开通仍以 KYC 审核结果为准。

Fluidkey 的 SWIFT 转帐要多少手续费？

每笔固定 25 美元。另外每月有免手续费额度，一般用户 3,000 美元、Fluidkey Score 达 10k 或 Frontier 会员 20,000 美元，超过的部分收 0.3%，入金与出金合并计算。收款银行与中转行可能另外收费。

汇款要多久才会到帐？

SWIFT 是 1 到 5 个工作天，实际时间取决于收款行与中转行。ACH 为 1 到 3 个工作天，SEPA 通常当天。送出后 Noah 会寄 email 收据，App 首页也能查状态。

中转行代码标示选填，可以不填吗？

不建议。官方文档注明有指定美元中转行的银行仍会要求这组代码，缺了汇款发不出去。台湾的银行收美元电汇多半会经过美国的中转行，先到收款行官网的导入汇款说明页查，或直接打电话问。

Fluidkey 是托管钱包吗，钱会被冻结吗？

不是托管。密钥在网页版通过 Privy 的内嵌钱包从你的登录产生，手机版存在设备的 secure enclave，只有你能动。但银行那一段是 Noah 在做，法币进出仍受一般金融合规规范。

可以请朋友汇美元进我的 Fluidkey 帐户吗？

有限制。美元帐户接受已注册的美国企业、与你同姓的家人，以及其他个人每笔最高 5,000 美元；欧元帐户接受注册的本国企业与近亲好友。不符合条件的第三方汇款可能被退回。